Inkomensrisico’s: ‘Je iPhone verzekeren? Verzeker liever je inkomen!’.

02-02-2022

Nieuws

Verzeker je inkomen

Als financieel adviseur en/of hypothecair planner een volwaardig advies geven? Vergeet dan de inkomensrisico’s niet! Wij spraken met Michel van Mook – accountmanager bij Credit Life, tevens expert inkomensrisico’s - over hoe inkomensrisico’s zoals arbeidsongeschiktheid en werkloosheid als ‘ondergeschoven kindjes’ vaak onderbelicht zijn. En dat terwijl de kans op overlijden gedurende de looptijd van de hypotheek veel kleiner is dan de kans op langdurige ziekte. Michel: ‘Dan is het toch onlogisch dat deze bijna nooit aan bod komen?’

Inkomensrisico’s onderbelicht
Als financieel adviseur en/of hypothecair planner bied je een volwaardig advies, bekijk je het volledige financiële plaatje en reikt jouw takenpakket verder dan alleen het verkopen van een financieel product. Onderdeel van het advies is dan ook het bespreken van de inkomensrisico’s van je klant. Sterker nog, volgens de Adviesleidraad van de AFM, ben je verplicht deze aan bod te laten komen. In de praktijk blijkt echter dat de inkomensrisico’s als arbeidsongeschiktheid en werkloosheid maar weinig aan de orde komen. En dat terwijl de kansen dat die risico’s zich voordoen toch heel reëel zijn.

Een ongeluk: toch niet in zo’n klein hoekje?
Dat een ongeluk vaak helemaal niet in zo’n ‘klein hoekje’ zit, blijkt uit de cijfers van het CBS en de publicatie Cijfers en trends UWV. Een snelle berekening laat zien dat de kans dat arbeidsongeschiktheid zich voordoet reëel is. De beroepsbevolking bestaat uit zo’n 9 miljoen mensen, waarvan circa 800.000 een arbeidsongeschiktheidsuitkering hebben ontvangen. Dat komt neer op bijna 10% van de beroepsbevolking. Leg dat naast het feit dat de kans op overlijden vóór je 60ste levensjaar nog geen 6% is. Daarom kun je stellen dat de kans dat arbeidsongeschiktheid zich voordoet reëler is dan de kans op overlijden tijdens de loopbaan.

Bewust of onwetendheid?
Michel legt uit waardoor deze thema’s mogelijk onderbelicht zijn. ‘Dat is deels onwetendheid en deels een bewuste keuze. Er zit soms geen goed verdienmodel achter, het is een stuk ingewikkelder dan het bespreken van alleen een hypotheek en de standaard overlijdensverzekering en daarnaast zijn adviseurs soms een beetje adviesmoe. Veel klanten vragen er zelf niet naar of denken dat de werkgever of de overheid voor hen zorgt. Adviseurs benoemen het dan zelf ook niet. En dat terwijl ze het eigenlijk wel – volgens wet- en regelgeving - moeten bespreken. Voor een klant is het begrijpelijk. Die had in eerste instantie alleen interesse in het antwoord op vragen zoals ‘Kan ik de hypotheek krijgen en wat ga ik per maand betalen?’. De klant had waarschijnlijk niet de intentie om over inkomensrisico’s na te denken. Of die denkt misschien ‘ik word toch niet arbeidsongeschikt.’

Bespreek de inkomensrisico’s
‘En juist dan moet je als goede adviseur meerwaarde bieden, onderscheidend zijn en de klant bewust maken door te prikkelen met de juiste vragen. Als je nu ziek thuis komt te zitten, hoe heb je het dan geregeld? Wat zijn de consequenties voor jouw netto besteedbare inkomen? Langdurig ziek zijn, betekent minimaal 30% minder inkomen, kun je dan nog rondkomen? Het is van groot belang dat je dat bespreekbaar maakt’, geeft Michel aan. ‘Het inkomen is het allerbelangrijkste, dus zorg ervoor dat dit op niveau blijft. Je hebt een bepaalde welvaart en die wil je behouden. Helaas zijn er echt genoeg voorbeelden van mensen die ziek thuis komen te zitten en niet of nauwelijks kunnen rondkomen. Dus verzeker liever je inkomen, dan je iPhone.’

Onze e-paper Financieel Adviseur & Hypothecair Planner kreeg een update na ons gesprek met Michel. Benieuwd? Download deze hier!

Michel van Mook